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沒了18% 靠這三招賺回退休金!

沒了18% 靠這三招賺回退休金!
沒了18% 靠這三招賺回退休金!

6月27日的公教人員年改通過後,緊接著,預料軍職人員退撫、勞工勞保年金的修法草案也將陸續過關。

改變有多大?先就公務人員來看,一位年資35年、兼有退撫新舊制年資的薦任七等、年功六級非主管公務員,若在去年7月退休,原本退休後每月可領63,441元,改革後,明年7月到後年底每月領取金額減為58,635元,接下來會持續逐漸減少,到2029年後,每月領取金額剩下46,908元。

教育人員的影響同樣明顯,以一位年資35年,兼有新舊制年資的中小學老師來看,若在去年2月退休,改革前每月可領74,287元,改革後,明年7月起到後年底每月減為70,620元,2029年後,再減為56,496元,前後差距近24%。

勞工部分,依勞動部的修法草案,對勞工的最大影響在於薪資替代率的計算基礎,從原本「最高60個月」逐年調為「最高180個月」,一般計算,每月領取金額影響程度約在6至7%。

少則6%,多則25%以上,這就是年金改革對全民退休理財的直接影響。那麼,要緩解衝擊、甚至賺回退休金,到底應該具備什麼樣的理財觀念、透過什麼樣的理財策略?

已退族》保本保息為原則

莫過度冒險,活用手上房產、保單

「不要急、不要慌,一慌就容易投資不適合的商品。」這是財富管理銀行業者給「已退休公教族群」的第一句忠告。在確認「相對保守」的投資屬性之後,退休族第二件要做的事,就是「盤點資產」。「讓目前手中擁有的資產,變成可以創造穩定現金流的聰明錢」。

舉例來說,公教人員退休後的公保退休金,目前在一定額度內仍享有18%優惠存款利率,但這項優惠利率先是在明年七月起調降至9%,2021年開始則歸零;接下來,這筆存款成了「呆存款」,如何聰明運用,也就是退休公教族的重要功課了。

實踐大學財金系講座教授沈中華認為,對於「現在開始學理財」的退休公教族群來說,透過銀行、券商提供的財富管理服務,或許是可以考慮的入門管道。「可以利用三個問題,輕易看懂商品的本質,幫助自己挑對產品。」

首先,要問這產品是「保本保息」、「保本不保息」,還是「不保本不保息」。「若不保本保息,就要回頭問自己,能接受最大虧損幅度是多少再決定。」

其次,要問清楚產品投資幣別。沈中華提醒,例如紐、澳幣的高利定存,重點不在拿到多少利率,而是紐、澳幣向來匯率波動大,除非未來打算在紐、澳退休養老,否則換回台幣後,若匯差吃掉利差,也是白忙一場。

最後,要問銀行理專交易成本有多少,包含手續費、提前解約費用,買基金可能內含經理費、保管費,「一定要統統問仔細。有時可能因為報酬率多了3%而選購產品,但忽略了交易成本可能就超過3%。」

除了「錢」之外,或許也有房地產可供運用。若屬「非自住」不動產,自然可考慮加以出租或處分,創造更多的現金流或轉入理財商品。但若是「自住」不動產,「以房養老就是值得考慮的選項!」

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  • 今周刊 2017-08-03
關鍵字: 今周刊退休公教人員年改18%
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