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六罐子理財術 做自己的CEO

六罐子理財術 做自己的CEO
六罐子理財術 做自己的CEO

七年級生的蕾咪,因為嚮往「旅遊人生」,所以放棄百萬年薪,開始了自由工作。靠六罐子理財、三帳戶管控支出,讓蕾咪成為人生勝利組。

10月,歐洲氣候慢慢滑入冬季,部落客蕾咪正開始為期一個半月的旅居生活,她計劃先到倫敦遊學,再轉往比利時、荷蘭與巴黎旅行。

這不是蕾咪難得給自己的一趟休假旅程。去年,她也幫自己安排了一趟35天的歐洲行。

有錢、有閒,又不被工作綁住,難道蕾咪是人人稱羨的富二代?

「能過自己想過的生活,都是認真理財而來。」今年31歲的蕾咪,來自台東小康家庭,曾是年薪破百萬的外商公司研發工程師,如今則是SOHO族,身兼作家、部落客、創業家等多重身分。在她身上,卻一點都看不出SOHO族對財務不穩定的憂慮,這都要歸功於她勤做財務規劃。

15歲起,蕾咪就離家到外地讀書,從每個月5000元的生活費中,開始學習分配。一直想要出國遊學的她,大學時因資金不足,放棄了交換學生的機會,讓她懊惱不已,之後她學到「凡事提前計劃,夢想沒有不可能。」

後來,她努力透過打工、存錢、學投資,靠自己力量在研究所期間赴德國遊學一個月,畢業後也申請教育部計畫到義大利實習半年,實現夢想。

旅遊人生,是蕾咪骨子裡的想望,背後代表的是對生活的高度掌握與對世界的好奇。

從義大利回國後,她進入外商工作,這是一份年薪百萬,還不用常加班、世俗眼中的「好」工作。但一年半後,蕾咪問自己「人生就這樣嗎?」她發現自己並不滿足於安穩、時間卻被綁住的工作,加上當時親人生病,讓她毅然決然離職。

存款充裕 人生才有選擇權

能讓她快意轉換工作跑道,全因在日常生活裡幫自己存下餘裕。

首先,工作收入倍數增加的蕾咪,並未同步放大生活消費,她反而提高儲蓄與自我投資的力道,「身上一定要留錢,人生才有選擇權。」她說,存夠半年的緊急生活預備金,讓自己不用被迫工作;存夠兩年資金,就有本錢在年輕時,多方嘗試不同的工作機會。

再度投入職場,蕾咪找來台大研究所的同學和學弟一起創業做App,一度還遠赴北京發展;兩年前,蕾咪則投入部落格經營。她分析自己有旅居德國、義大利的優勢,又發現在PTT中,理財題目特別受歡迎。理性評估後,決定成為旅遊與理財雙棲的部落客。

然而經營部落格,工作時間雖彈性,收入卻也呈現高度不確定性,但出人意料的是,現在她的收入竟比當工程師時高。每年除了固定出遊,還訂下40歲退休的目標,她是如何做到?

心法1〉六罐子理財 先存第一桶金

「學會管好小錢,才能管好大錢,」蕾咪說,很多抱怨薪水太低、無財可理的社會新鮮人,常忽略小錢的力量。

從有收入後,蕾咪即積極理財。她以自己大學畢業曾在工研院工作的薪資為例,當時扣除房租約剩下2萬5000元,她採取六罐子理財法。

第一個生活罐子:約1萬3750元,占55%,其中飲食費用8000元、交通費2000元、保險費2000元(一年2萬4000元),剩餘1750元做為雜支或購物治裝費。

第二個財務自由罐子:2500元,一年約能累積3萬元,主要用於買書學習財務知識,或是練習買零股操作。

第三個教育基金罐子:2500元,投資自己是報酬率最好的投資。蕾咪認為不能為了省錢,就忘記自我成長。不管是報名才藝課程、增進外語能力或是個人專業進修,都能不斷累積職場競爭力,快速跟25K說再見。

第四個玩樂罐子:豐富人生旅歷,是生命的養分,蕾咪每個月會存下2500元的娛樂費用,一年約3萬元。她會拿2萬元去日本、泰國等國家旅行;剩下的1萬元也足夠平時在台灣小旅行,或是做為與朋友的聚餐費用。

第五個儲蓄罐子:2500元,這筆錢不能動,一年存下3萬元作為緊急預備金、儲蓄金。

第六個慈善罐子:1250元,用於定期捐贈,或是逢年過節給父母的紅包。

後來隨著薪資成長,蕾咪維持原有生活花費,卻把多賺的錢滾進投資、儲蓄與教育的罐子,讓自己更有財富餘裕,能選擇自己想走的路。

心法2〉善用工具 自動發薪給帳戶

理財跟記帳一樣,最難的就是持之以恆。蕾咪的心法是,把幾個帳戶當作員工,透過自動預約轉帳,每月把分配好的薪水(額度)自動發給不同員工(帳戶),減少管理難度。

習慣六個理財罐子的分類後,蕾咪進一步只分成生活(花錢用)、夢想(存錢用)跟投資(投資用)三個帳戶來管控金錢,並把薪資帳戶當作負責發薪的老闆,每月發薪日隔天,就自動分流到各帳戶。

舉例來說,像是存放生活費的A帳戶,用來支付日常消費與信用卡繳費,就選擇提款成本最低的銀行往來,如離家較近、提款機最多或手續費最低的銀行。

基本上,這個帳戶不會拿來投資或儲蓄,心態上就調整為自己每月只賺這些錢,就算花光,也不用擔心自己存不到錢。

消費時,蕾咪會儘量使用信用卡,並把每張信用卡跟「生活帳戶」綁定自動扣繳,做到記帳功能,也能避免消費超出預算。

為什麼要儘量用信用卡?蕾咪說,現在一年定存只有1.09%,但各家信用卡現金回饋因活動不同有1~5%的回饋率,「如果都是一定要花的錢,用信用卡刷卡,還能把利息賺回來。」

讓人生更美麗的夢想帳戶,則可將儲蓄與玩樂結合,存到半年的緊急備用金之後,可設幾個夢想基金的子帳戶,例如買屋專用、出國旅遊專用、創業專用等,每個月定期轉帳存入。

除了減少不必要的衝動消費,也能確保未來有足夠的資金完成夢想。

「理財的目的是為了過自己想要的生活,」蕾咪認為,理財不是看著帳戶裡的數字愈來愈大,而是讓每一筆花費都能促使自己成為更好的自己。

至於投資帳戶,蕾咪又分為個人投資與金融投資,當月薪低於5萬元時,她認為投資自己的效益會比投資金融商品的效益大。

若每月投資金額不夠多,她建議從3000、5000元小錢開始練習,成本低但學到的經驗值一樣。尤其現在各家網銀、券商的App都很方便,有的還提供類AI系統推薦、選擇標的,只要選擇交易手續費較低或是慣常往來的平台即可。

心法3〉掌控時間 做自己人生的CEO

成為SOHO族之後,蕾咪說,最大的改變是時間感不同了。以前是每天9點到6點、週一到週五的時序;現在是工作時間彈性,可以做二休五,也能做六休一,反而更需要高度自律,才能提高每一分鐘的投資報酬率。

她把在公司上班,跟自行創業、成為SOHO族,比喻為「跟團人生」與「自由行人生」,前者景點、行程可以預期,較為安穩、意外少;後者則多了對未知的探索樂趣。

而不管哪一種人生,都要將自己當成公司CEO來經營,讓人生的財務報表不僅沒有紅字,還能一路成長。

看更多精彩內容詳見本期的遠見

  • 遠見 2017-11-21
關鍵字: 投資罐子理財CEO
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