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精算專家的三種保險選擇

台灣人愛買保險,更愛計較CP值。但根據保發中心統計,國人平均每張壽險保單的保額,只有七十三萬元,對比國人平均每年十三萬元的壽險保費支出,台灣人投保壽險的CP值,似乎還有待加強。

買保險的目的,不外乎是希望在需要的時候,能夠獲得足夠的保障;如果能用相對便宜的保費,買到高額的保險保障,那更是眾人所樂見!不過,壽險商品百百種,業務員有業績壓力,推薦商品時不見得能完全客觀,消費者對商品一知半解;那麼,該如何選擇,才能買到CP值最高的保險?

這個問題,我們決定請「全台最精打細算的人」來回答。

根據精算學會統計,全台精算師不到九百人。在壽險業,精算師更是菁英中的菁英,全台二十二萬名壽險從業人員中,精算師僅一一八人。在學術界,具備精算博士學位的教授,更是屈指可數。

這些人,不僅懂保險、還很會算,那他們買什麼保險?本文採訪三位精算專家,提出四個保險問題,來看看他們怎麼說!

Q:如果只能選一種壽險,你選什麼?

A:終身壽險 「雖然我買的第一張保險是定期壽險,但如果只能選一種,我選終身壽險。」中華民國精算學會理事洪祝瑞認為,純保障型的終身壽險,給付明確、保障終身,雖然定期壽險的保費較便宜,但時間到了保障就歸零,如果屆時已經高齡,反而必須花更多錢,才能買到足夠的終身保障。

此外,終身壽險還有一個定期壽險沒有的優勢,「萬一臨時需要資金,不得不解約時,終身壽險的保單價值準備金,也能拿來救急,」逢甲大學風險管理與保險系副教授張智凱解釋,定期壽險的保價金,在繳費初期開始累積,達到某個時間點後,便開始逐年下降,直到保障到期,保價金即歸零;而終身壽險的保價金,同樣隨著繳費期間增加,但因為保障是終身的,沒有所謂的保障到期,因此保價金只會不斷累計增加,不會減少或歸零。因此,假如保戶因故選擇解約,終身壽險的解約金也會比定期壽險高上許多。

不過,投保相同保額,終身壽險的保費會比定期壽險高,政治大學商學院風險與保險研究中心主任黃泓智建議,可以搭配定期壽險,拉高整體壽險保障,「假設三十~六十歲這段時間,是家庭責任最重的時候,三十歲時可以買一張三十年期的定期壽險,拉高這段時間的壽險保障,等到六十歲卸下家庭重任,就算定期壽險的保障到期,原有的終身壽險仍能持續有保障。」

Q:如果只能選一種醫療險,你選什麼?

A:實支實付醫療險 「未來的醫療費用支出,只會愈來愈多,所以實支實付醫療險,還是最實用的,」張智凱認為,隨著健保制度不斷革新,住院天數只會愈來愈少;以住院天數計算理賠金額的日額型醫療險,保戶不見得能夠申請到理賠金。不過,就算住院天數減少了,必要的療程還是在,符合「損害填補」原則的實支實付醫療險,會愈來愈受用。

國人醫療支出愈來愈高,從統計上便能一探究竟。根據衛生福利部統計,國人平均每人醫療保健支出,十年來成長近四成,二○一六年平均每人支出約四萬四○一元,和一九九九年的二萬七三九元相比,整整翻漲兩倍之多。

雖然台灣有健保,但國人醫療費用的自付額,也是逐年增加。統計顯示,二○一六年國人家庭自付費用占經常性醫療保健支出比例為三十六%,和二十年前相比,自付比例成長了七%。

換句話說,在一百元的醫療費用支出中,健保出了六十四元,剩餘三十六元得自行負擔。如果有實支實付醫療險,就能將這筆費用,轉嫁給保險公司。

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  • 現代保險雜誌 2018-05-08
關鍵字: 精算專家保險選擇壽險醫療費用
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