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金管會副主委黃天牧:金融保險教育是實現夢想藍圖

縣市長參選人 保險政見大調查
縣市長參選人 保險政見大調查

不只是在主管機關運籌帷幄,金管會副主委黃天牧多年來也站在金融教育的第一線,上台授課、穿梭各大校園演講。黃天牧認為,「認識金融機構」是民眾使用金融服務的第一步。舉例來說,學生在銀行開戶可能只考量據點近、方便,「我會提醒學生,若要進一步往來,可多利用網路上的公開資訊去了解服務、商品是否符合需求。」黃天牧表示。

保險知識怎入課綱? 學商品 不如教觀念

其實台灣的理財教育起步並不晚,自小學傳遞儲蓄美德,國高中建立投資觀念,循序漸進扎根理財知識,且金管會早已擬定「金融機構教育學習架構」,規劃小學到高中各階段的學習目標,交予國家教育研究院作為課綱及審定教科書的參考。

美中不足的是,對「保險」只著墨勞保、國民年金、公保、全民健保等社會保險,教材較缺乏風險管理的教育。對此金管會除了協助教材編定,也與教育部合推教學計劃和架設「風險管理與保險教育推廣入口網」,在保險入課綱前先從外圍做起。

但黃天牧坦言,在國高中就教導保險商品的內容,或許言之過早,「要求孩子了解保單詳細內容是有點為難,而且學生對商業保險的決定權很有限,」就連對大學生談保險,黃天牧也是從生活中最常見的強制車險著手。

其實,金融教育在介紹理財工具之餘,應從「生命教育」的角度出發,引導孩子建立健康的價值觀;而為了提高成效,也要寓教於樂、花招百出,讓孩子輕鬆踏入金融社會,坊間流行的親子理財營就是一例。

保險教育推廣老幼

金管會與企業同行 不過,保險教育只播種在孩子身上是不夠的,黃天牧直指國人「重儲蓄而輕保障」的觀念是長久問題,「國人習慣上還是將保險視為可還本的投資,忽略分散風險的本質。」雖然這些年在金管會與民間機構的推動下,這樣的風氣已慢慢扭轉,但仍須加強。

事實上,提升全民對保險的認識,已被公認是保險業者應盡的企業社會責任之一,保險業近年來展現活力,結合路跑、園遊會、微電影等媒介傳達風險管理的重要性。保險業費盡心思,是不是因為主管機關提供了什麼誘因?黃天牧澄清,金管會並沒有強制規定保險業的公益教育要做到什麼程度,「還是應該讓保險公司保留營運策略的彈性,」教育應是自發性,且目前企業社會責任常列入公司治理的評鑑項目之一,能鼓勵保險業有所作為。至於民眾最容易遇到的保險老師──業務員,法規也規範銷售資格、人員培訓、銷售過程告知等,金管會也已把關。

金融教育助人圓夢 也造就國民吹哨者 對黃天牧來說,「金融教育」是國家級課題,以市場成熟的美國為例,成立「金融素養與教育委員會」(The Financial Literacy and Education Commission),任命財政部長為委員會主席,足以證明金融教育的重要性。美國人民抱持著「只要努力不懈就能有更好生活」的信仰,社會氛圍既求上進卻也很殘酷,靠個人能力外,更要以金融知識輔佐才能獲得成功。

最有力的實證,就是現任美國財政部財務長喬維塔‧卡蘭查(Jovita Carranza),喬維塔十二歲就在商店打工,當過保母、賣過筆,從小就知道一美元的價值,明白成功之路多艱辛。在UPS快遞公司的數十年生涯中,她從兼職員工做起,到離開UPS時已是業務副總裁。正因喬維塔了解貧困家庭的挑戰,且親身實踐如何靠能力與明智的財務決策反轉人生,財政部長史蒂芬‧梅努欽(Steven T. Mnuchin)特別將推廣金融教育的任務交給喬維塔。

「金融教育是實現夢想的藍圖,」黃天牧分享喬維塔的故事,並以「實現夢想」為金融教育的目的作結。金融教育能幫助個人經濟自立,並在人生不同階段利用金融服務度過難關,絕非僅是賺錢、存錢而已。

黃天牧更強調,金融教育是國家金融監理重要一環。「金管會上上下下一千多人,與兩千三百萬國民一起監督的力量,哪個比較強?」若金融教育夠成熟,民眾能判斷業務員推薦的商品是否適合,而非單方面被灌輸資訊;同時保護自己免於受騙、不被話術誘惑。民眾有足夠的知識監督金融機構,就能鼓勵企業向上、淘汰品質不佳的公司,「人人都是吹哨者」是黃天牧對國民金融教育的遠景。

遠景很美好,但黃天牧也提到「烏比岡湖效應」(Lake Wobegon Effect),指的是大多數民眾認為自己的知識水準高於平均,覺得「我這麼精明,怎麼會被騙?」不願用心學習新知,自我感覺良好心態成為國民金融教育的阻礙,因此,讓民眾了解「金融消費行為沒有這麼簡單」也是主管機關的任務之一。

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  • 現代保險雜誌 2018-08-10
關鍵字: 現代保險雜誌金融金管會黃天牧
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