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三大招 靠保险无痛存退休

三大招 靠保险无痛存退休
三大招 靠保险无痛存退休

你希望几岁退休?每个人都有不同答案。「退休的标准不是年纪,而是被动收入有多少。」三商美邦人寿一四三七通讯处处经理欧长奇说,多亏业务工作能结合工作与生活,即使他现在已衝破财富自由的标准,他也不曾想过退休两个字。

本文找来三位资深的保险业内外勤主管,让「过来人」告诉你,来到不惑之年,有哪些休閒娱乐是生活的调剂?他们如何善用保险创造稳定的现金流,达到财富自由,快乐退休?

平均余命改变 未来只会更长寿

内政部统计,民国七十年出生的婴儿,平均余命七十二.一九岁,而去(二○一八)年出生的婴儿,平均余命已来到八○.六七岁,随着平均余命愈来愈长,新光人寿外务企划部协理锺昊良说,退休金不是一个固定的数字,若行有余力,准备得愈充足愈好。

另一方面,家庭成员减少,过去一对夫妻养五个孩子相当普遍,如今一家可能就一个宝贝孩子,「养儿防老」的期待已不符实际。锺昊良举例,以往万一妈妈癌症治疗需要一百万元,五个孩子分摊下来,每人只需出二十万元,现在的孩子只能独力扛起。所以如何规划自己的老后人生、不拖累子女,更显重要。

投资归一边 退休强调稳定现金流

台湾人寿广鑫通讯处区经理黄雅惠分析,「一生所需的资金,可分为短期、中期、长期。」短期资金大约十几万元,可当作出国旅费、购车头期款等;中期资金做为子女教育金、医疗准备金等;长期的退休金则不能提前动用,必须把「投资」与「退休规划」分开准备。

以保险作为退休规划的工具,不仅能保有稳定现金流,也有其他工具无可取代的功能──保障。像是外币利变寿险具每月生存金机制,变额万能寿险有月配息功能,年金险则类似「终身俸」、提供细水长流的金源。

以三十岁男性购买缴费二十年期、保额三十万美元的利变寿险为例(详见方法一),假设宣告利率都维持三.七三%,年缴六三二一美元(约合新台币十九万六千元),当四十九岁期满后,累计总缴保费约十二万六千美元,而解约金则有十五万五千美元(约合新台币四八二万元),可以部分或一次提领,作为退休的财源。

若期满后不动用,继续复利滚存,七十五岁时,解约金来到三十二万美元(约合新台币一千万元)。迈入高龄后,不需要太高的寿险保额,只要部分提领解约金,寿险保额也会跟着减少。

黄雅惠说,靠保险准备退休金的好处是,在强迫储蓄的同时,也购买高额寿险保障。若退休急需用钱,这张保单具有立即变现性,也能指定身故受益人,照顾自己、同时也照顾家人。

存折数字不重要 留下来的才是身家

虽处低薪时代,但是懂得洞察商机、什么都做的斜杠青年大有人在,黄雅惠提醒,拼命挣钱还不够,重点是要「留得住」!

寿险是解决「死」的问题、伤害险是解决「残」的问题、健康险是解决「病」的问题,年金险是「长寿」的处方笺,储蓄险最重要的目的则是「保全资产」。先厘清这笔钱的需求,才能对症下药、买到最适合的保险商品。

欧长奇的看法也相同,先留住第一桶金,才能放大本金、事半功倍地做退休准备,欧长奇举例,「三十岁时,月缴一万元就能买到五百万保额的变额万能终身寿险,假设投报率六%、且中间都未提领下,六十岁前夕保价金就能来到九百万元,再多放五年则来到一千两百多万元。」

六十岁水位高达千万后,趸缴投入变额年金险,第一年就能享有五十六万元的配息,换算每月约四万六千多元,且随着这笔钱存放时间愈久,配息也会略增。在最后进入年金给付日九十五岁之前,只要有急用或有更优的投资标的,都可解约或贷款挪用这笔钱。

若不幸身故,保险公司也会返还帐户价值给保单受益人,同时兼顾到了自己的长寿風险、以及下一代的传承课题。

高杠杆零风险 保障型保险不能断

三十岁,在职场打滚七、八年,有一小笔积蓄,可能从单身迈入婚姻,薪资是主要的收入来源。黄雅惠说,三十岁前买保障型保险最好!身体强健、保费低廉,且以终身医疗为优先考量。随着平均余命成长、医疗科技日新月异,欧长奇大推定期险,「不论几岁都要持续补强保障!」

买对商品,缴费也要精打细算。「一样是月缴,有人却买贵!」黄雅惠表示,刷保险公司联名卡缴保费可享分期零利率,且对保险公司来说风险没有增加,因为银行已代垫一整年保费(年缴),保户再分期还给银行,相当划算。

投资型寿险 拉高身故保障的利器

此外,年轻人风险承受度高,投资型保单採自然费率,年轻人能以相当便宜的保费买到高额身故保障,若绩效走红,配息应转入资金池,累积投资基金并加强保障;若绩效惨淡,也要学会平常心看待。黄雅惠都会向保户解释,「你是来买高额寿险保障的,有赚最好,亏钱也没关系,保障不能停。」

定期定额提拨 无痛累积退休金

锺昊良则认为,年轻人收入不丰,定期定额提拨是最无痛的方式,可选择以新台币为主、搭配部分外币的变额年金,每月只需拿出三千元,假设投报率三%情况下,退休后就能月领约六千元,最高可领至一一○岁。

不少人担心没缴几期年金就身故不划算。因此年金险都设有保证期,若保证期内身故,受益人还可领回未支领的年金余额。

不过须注意,变额年金每月给付金的多寡,是依累积期间的投资绩效而定,并不一定能达成保户预设的目标,这也是保户最担心的地方。建议可选择附「最低保证收益」的商品,确保每月都有一定以上的金额,作为退休生活费用。剩下的差额,就得靠其他方式补足。

至于上有老、下有小的四十岁三明治族群,买房或换屋可能需要一大笔资金,在照顾家人外,也得替自己日后可能面临的长照和失能做准备,这时可善用陆续期满保单的钱,部分提领、部分转投入配息型保单及年金险,累积日后稳定的现金流。

在职场打滚近三十年后,五十岁的人即将卸下重担,迎向乐退生活。此时寿险保障需求已下降,应加强医疗保障及年金险;同时为了持续累积退休帐户、守住资产,以较保守的退休储蓄型保单为主;若每月现金流仍不足,可考虑将资金投入趸缴型即期年金,保障长寿风险。

看更多精彩内容详见本期的现代保险杂志

  • 现代保险杂志 2019-10-18
关键字: 退休保障年金保险寿险
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