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受益人爸爸先走 奶奶身故保险金全赔给姑姑?

受益人爸爸先走 奶奶身故保险金全赔给姑姑?
受益人爸爸先走 奶奶身故保险金全赔给姑姑?

王小姐遇到的问题

我奶奶今(一○八)年七月过世,在整理遗物时才发现奶奶有三张寿险保单,受益人都是我父亲,但父亲在一○四年就因故身亡。奶奶有三个孩子,父亲是长子,底下还有二个姑姑,不过奶奶一直都与我们同住。

姑姑告诉我们,说因为我父亲已过世,奶奶的遗产就该由她们来处理,也包括保险。后来家里陆续收到保险公司的信函,我才知道,三家公司都将奶奶的身故保险金均分给二位姑姑。

我把这件事告诉朋友,她介绍我来请教贵基金会的顾问。我想了解保险公司这样理赔是否合法?我、妈妈和弟弟是否有权要求分配保险金?

中心顾问协助

王小姐遇到的是保单受益人的问题,当初王小姐的父亲(以下称王先生)以母亲(即王奶奶)为要、被保险人,向A、B、C三家公司购买寿险保单,三张保单都指定王先生自己为受益人,但王先生却在一○四年因故过世,而且三张保单之后都未另行指定其他受益人,直到今(一○八)年七月被保险人即王奶奶身故为止。

王小姐的奶奶有三名子女,除了王小姐的父亲外,还有二个姑姑,王小姐的父亲虽是受益人,但已于一○四年身故,因此姑姑们就以法定继承人身分,直接向保险公司提出理赔申请,结果三家公司都是将身故保险金均分给二位姑姑。但这样的理赔方式是否正确?原受益人的子女,即王小姐和弟弟有权要求分配奶奶的身故保险金吗?

请求保险金时 受益人必须生存

首先来看看《保险法》对于受益人的规定,根据《保险法》第一一○条「要保人得通知保险人,以保险金额之全部或一部,给付其所指定之受益人一人或数人。前项指定之受益人,以于请求保险金额时生存者为限。」第一一二条「保险金额约定于被保险人死亡时给付于其所指定之受益人者,其金额不得作为被保险人之遗产。」及第一一三条「死亡保险契约未指定受益人者,其保险金额作为被保险人之遗产。」

从《保险法》第一一○条,确知王先生受益人的权利,已在一○四年他身故当时就丧失,而从第一一三条规定来分析,在王奶奶身故时已无受益人的情况下,保险金就应以被保险人的遗产处理,除非保单条款有其他约定。

保单条款有规定 理赔仍有争议

大多数的保险公司为了避免理赔困扰,也为了保户的利益着想,避免让保险金被列入遗产课税,所以都在保单条款「受益人的指定与变更」条文中加上「受益人同时或先于被保险人本人身故,除要保人已另行指定受益人外,以被保险人之法定继承人为本契约受益人。前项法定继承人之顺序及应得保险金之比例适用民法继承编相关规定。」

也就是说,直接在保单条款中约定,若发生像王奶奶这种情况时,就以她身故当时的法定继承人为受益人,而且还约定继承顺位及分配比例,都依《民法》继承编规定处理。

奶奶身故保险金 孙子女有继承权?

从王小姐提供的资料,承保王奶奶的三家公司,B、C两家的保单条款有上述的规定,A公司则没有,但三家都是直接将保险金均分给王奶奶的另外两个女儿。

其实,不论B、C两公司依保单条款的约定,或A公司因条款未约定就依《保险法》规定以遗产处理,王奶奶的身故保险金都该给付给她身故当时的法定继承人,而且应依《民法》继承编规定处理,关键就在于,王奶奶身故当时的法定继承人是哪些?

根据《民法》继承编第一一三八条:遗产继承人,除配偶外,依左列顺序定之:一、直系血亲卑亲属。二、父母。三、兄弟姊妹。四、祖父母。

第一一四○条:第一一三八条所定第一顺序之继承人,有于继承开始前死亡或丧失继承权者,由其直系血亲卑亲属代位继承其应继分。

第一一四一条:同一顺序之继承人有数人时,按人数平均继承。但法律另有规定者,不在此限。

从上述条文可知,王奶奶身故时的法定继承人除了两个女儿外,已身故长子的两名子女,根据《民法》代位继承的规定,也是王奶奶的法定继承人,可代位继承其父亲的应继分。据了解,C保险公司的身故保险金是四百八十万元,若依上述分析,王小姐父亲的应继分是三分之一为一百六十万元,因此,她与弟弟依法可各获得八十万元的保险理赔金。

C公司承认疏忽 已依法给付

本案经中心顾问向C保险公司反应,C公司负责部门经与法务讨论后,表示理赔人员当初确认给付对象时,出了一些问题,希望能够和王小姐姐弟与两位姑姑当面说明。

但因顾虑两位姑姑各要被追回八十万元,可能会有不愉快的场面,于是顾问要求C公司直接将保险金理赔给王小姐与弟弟,两位姑姑溢领追回的部分,应由C公司自行处理。

在本刊截稿前,王小姐来电感谢并表示已获得给付,对于A、B两家公司,因为已理赔的C公司是龙头公司,所以基金会建议王小姐直接以C公司的处理情况,向另外两家说明并要求比照给付。

看更多精彩内容详见本期的现代保险杂志

  • 现代保险杂志 2019-11-08
关键字: 公司受益人身故保险金王小姐
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