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寶貝的第一個紅包,如何規劃?

跨年過後緊接而來的就是農曆新年了,你已經開始幫寶寶治裝打扮,準備好向親友長輩們收他的第一個紅包了嗎?在紅包入手之前,不妨先在心裡規劃一下,如何好好運用寶寶的這筆紅包錢!

寶貝的第一個紅包,如何規劃?

First Chinese New Yea!

蛇年剛過,緊接而來是奔騰的馬年,許多趕著龍尾蛇頭出生的寶寶,也即將邁入人生的第一個周歲,除了讓小朋友抓周外,今年的農曆來的早,長輩與朋友們不免俗地會給紅包讓小朋友討個大吉大利,尤其是剛學會走路、拱手作揖的寶寶,可愛程度讓大人們更捨得掏心掏肺的寵愛。

存錢應從第一個紅包開始

還記得小時候,父母總會把壓歲錢拿過手,跟孩子說「媽媽(或爸爸)幫你存起來」,而這筆錢若干年後,可能被用作貼補家用或繳學雜費,紅包錢早成為過往雲煙。

其實,孩子在每一個階段所存下來的錢,若能善加利用、好好規劃,不但能夠存出第一桶金,更能夠幫助孩子從小建立對於金錢正確的價值觀,對於往後投資理財也會有一定的概念,可說是百利而無一害。

第一步,釐清「需要花」和「想要花」

其實現代父母難為,在薪資結構扁平化的年代,賺的薪水支付完生活開銷後,大部分都所剩無幾,很多時候過年的年終獎金並不會讓資產增加太多,反而還要額外準備紅包來孝敬老小,因此小寶貝如果能有額外的收入,真的需要好好思考一下這筆錢的用途,建議爸媽們可以想想看,到底目前是需要花這筆錢、還是想要花這筆錢,雖然文字上看起來差不多,但是對孩子來說,達到生活必要性,或是增加滿足感,這兩者可是大大的不同!

一般來說,過年期間或是孩子的重要節日時,親友長輩們的祝福除了禮物之外,最常見的就是一筆固定的紅包收入,收到這筆錢通常會有以下幾種可能的用途:

A 過年時幫孩子添購新衣服、玩具

B 到大賣場預先準備好第一季的奶粉與尿布

C 幫小寶貝看一檔醫療壽險

D 直接存到銀行或購買基金

E 爸媽先收著,等有需要用到時再說

以上五種狀況,你的選擇是哪一種呢?以前兩個選項來說,如果不假思索就選擇先考慮買新衣服、新玩具再說,建議在準備購物之前,應先考慮將必要性達成,再滿足心理上的滿足感。

專家教你,紅包錢的完美分配術!

假設目前手頭上有5,000元的現金可以花,可以先買3,000元的尿布或奶粉,買完之後再用剩下的2,000元,再挑選新衣服或玩具給小寶貝,如果不這樣做,一踏進百貨公司專櫃,一定會先被漂亮的衣服和玩具吸引而購買,至於尿布和奶粉只能等以後每個月再說了。

如果先被漂亮衣服或玩具吸引的消費方式,最常見的情形就是家裡堆了不少連穿都沒穿過的新衣服,而錢就在不知不覺中消失了,所以建議先撥1/3的紅包錢購買第一季的奶粉和尿布,或是購買居家環境需要的家電,如:空氣清淨機、吸鼻機、掃地機器人等,然後你就會發現新衣服怎麼比三個月的奶粉錢還貴,在買衣服的時候就會謹慎小心一點,也在無形中就養成了理財的好習慣!

存錢方式有三種:定存、保險、投資

知道該如何花錢之後,接下來的重點就是保障與存錢了。一想到要幫孩子規劃紅包錢,自然就會想到保險與存款,以前的社會比較簡單,拿到紅包就是存起來,要存在哪裡呢?

當然是郵局或銀行,但是你可能不知道,十幾年前銀行一年的利息有10%,也就是存一萬元,一年可以拿到利息1,000元,然而現在在銀行定存一年的利息只有140元,若是一般的活期存款,一年的利息更只有30~35元,是不是沒想到差這麼多呢?

爸媽必須要正視的是,實際上有哪些方式可以幫孩子準備存錢,以金融產品來看,可簡單分類為三種:定存、保險、投資,不妨依照順序想一想,再決定要替寶寶做怎樣的規劃。

Type1定存:最簡單也最容易的方式,記得拿到戶口名簿後,父母雙方一同去銀行用孩子的名字開戶,先把寶寶的戶頭辦好,再用臨櫃或轉帳的方式就可以把紅包存到他的戶頭了。

小提醒:若只把錢存到銀行,稱為活存,利息比較少,因此可以利用網路銀行的方式,每一萬元就可以做定存。現在的年利率約1.3~1.4%,也就是每一萬元一年可滾出130元左右,比起活存的0.3%差了4倍;再來,定存建議半年期或是一年期一存,好處是不會因為帳戶有錢,缺錢時會領出來花掉,這樣才能夠確保孩子的帳戶能一點一滴地開始累積財富。

Type2保險:一定要保,但必須建立一個最重要的觀念,保險是保需要的而非保一堆,如果你的寶寶是屬於三天一感冒、一個月一小燒的類型,看病健保給付雖然花費幾百元就能解決,但1~3歲的孩子最容易呼吸道感染,小則感冒,大則腸病毒、肺炎全來報到,因此保險的精神在於保障不足。

小提醒:保單最好要能夠理賠單人房的費用,當孩子生病需要住院時,就能獲得較好的休養環境,再加上各縣市對於學齡前的孩子都有醫療補助,所以不建議花一年四五萬元在終生醫療險上,反而是要投保住院或重大意外傷害的定期險比較實在,簡單來說就是不要購買高額壽險,也不需要拿回所繳金額的險種,會比較適合現階段的小寶貝。

Type3投資:建議先把前兩項做到,行有餘力再幫孩子做長期的理財規劃。其實投資理財的樣式百百種,但對於寶寶來說,最重要的是穩定與長期累積的效果,因此建議做自己熟悉的投資,不熟悉的領域則交給專家或購買穩定型的基金為主。

小提醒:如果希望寶寶的帳戶數字能慢慢增加,建議挑選一些穩定配息的績優公司,每個月固定投資,該公司就會配息到帳戶,因此平時就要留意有哪些公司在去年度有不錯的獲利,並且每年都有固定配息,今年就可以把紅包錢用來物色好公司,幫寶貝做人生的第一次投資。

如果覺得股票風險大,那麼可以找一檔好基金,注意現在剛起步的熱門市場股票型基金,避開會因QE(美國以印美元救市的量化寬鬆政策)退潮而不穩的債券型基金,無論是單筆買進或定期定額,都是理財規劃的入門款。

寶寶的紅包怎麼運用?

存款

活期存款:1.年利息0.3% 2.容易花掉

定期存款:1.年利息1.3% 2.累積資產

保險

終身還本醫療:1.保費2~4萬 2.負擔高還本慢

住院醫療保險:1.保費1~2萬 2.不拿回保費 3.補足病房價差

投資

基金:1.定期定額投入 2.需要挑選

股票:1.存好股票配息 2.不賺短線價差

(製表:林昌興)

3類父母族群,各有適合的理財方法

不知道自己到底適合哪種理財方式嗎?試試看從以下3類型「對號入座」,先了解自己理財的類型,才能夠好好地幫孩子準備好閃亮的未來!

類型A :經常都是月光族,家用開銷都不太夠,信用卡分期帳單更是落落長,但還是受不了大拍賣的誘惑?

類型B :每月雖然有盈餘,但投資理財都不懂,所以通通放銀行?

類型C :另一半愛玩股票,自己也愛買一些基金,可是報酬率卻總是差強人意?

選A的父母:先要理債,才能談理財,當年終獎金入帳或紅包入袋時,一定要先把身上債務還清,並從定存開始慢慢累積。

若自己的戶頭存不住,就幫孩子每個月定期定額存款3,000元,每次累積到10,000元時,就把它定存一年,這筆錢就會被綁住一年,減少被花掉的機會,一年後即變成10,140元,雖然不多,但比起一萬元被花掉還透支去做分期消費,一來一往就差了兩倍!

專家建議:請注意,不管賺多少錢,真正存在銀行裡的才是真的。因此月光族一定要養成先存錢再花錢的好習慣,孩子的紅包不要拿來大肆採買,先從3,000元存起,慢慢就會看到寶貝的帳戶慢慢增加,才能走出累積財富的第一步。

選B的父母:是標準型的保守投資,薪資水平也足以負擔每月的開銷,所以年終或過年的紅包,就是增加資產的重要時刻!

專家建議:請記住,若有5萬元紅包入帳,要先拿10,000元幫孩子買理賠重大傷病與住單人房價差為主的不還本醫療險,1/3做為銀行定存,1/3買人民幣定存(利率約2.5~3%),剩下的部分可以定期定額幫孩子購買每月3,000元的股票型基金,不但可以試著分散風險,也可以從小額的基金投資中,慢慢讓孩子建立財富的價值觀。

選C的父母:標準的市場一族,認為股市永遠有機會,努力也能變平民股神,不過成功往往很漫長,對孩子來說,穩定而持續的複利效果,才能讓他在20年後不會一無所有。

專家建議:簡而言之,不要幫孩子炒短線,每年如果固定配息6%的績優股,20年後的報酬率有220%,屆時不用羨慕別人,孩子也是績優公司的現成小股東,讓他的成長更無後顧之憂。

支出要量力而為,保有一定的生活品質

現在資訊發達,曾有人精算過,養大一個孩子的花費超過千萬,也讓許多年輕男女卻步,而孩子最花錢的階段就是1~6歲的學齡時期,基本上除了初期0~2歲的保母費,3~6歲每個月也都要1~2萬元的固定開銷,因此在規劃寶寶未來的同時,也要想到每個月的固定支出,是否會影響到現在的生活品質。

一個孩子的花費,建議不要超過家庭所得的30%,這樣父母也才有能力在每個月付完學費、保母費後,還有餘錢提撥3,000~5,000元幫孩子存款,當作未來念書的準備金。

雖然養小孩不容易,但每當看到孩子的笑容時,這一切的負擔都變成了甜蜜的責任,對父母而言,給孩子需要與快樂,並讓他有擁有在未來半世紀的生存能力,遠比跟婆婆媽媽比較女兒會什麼才藝,或多學會講好幾國的「你好」來的重要。

寶寶的第一個紅包,代表著孩子踏出的第一步,爸媽們若能先掌握簡單的觀念,共同討論出一個容易做到又安心的投資方式,透過正確的理財、找到對的投資方式,就能讓小錢慢慢累積,為孩子預約一個幸福的未來!

林昌興

學歷:國立雲林科技大學財工碩士

經歷:元大期貨副理、期貨交易所講師

現任:群益期貨投顧協理

【更多精采內文,請看〔嬰兒與母親〕2014年2月號 ;

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  • 嬰兒與母親 2014-02-10
關鍵字: 孩子紅包投資第一寶寶
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