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實物給付、OIU、網路投保

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過去一年經濟波動,而買保單有預定利率,不怕降息,永遠是安定民心的力量。保險不只讓社會安定,更帶動社會發展,是文明、經濟的重要指標,當整體環境不穩定,保險更值得重視。

當成長停滯、內需不振,需要政府帶頭興建公共建設活絡經濟,但是政府財政吃緊,必需仰賴民間資金挹助。中華民國人壽保險商業同業公會理事長許舒博表示,壽險業可運用資金有20兆元,若能將10%投入公建,就有2兆元資金可幫助政府投資公建,但目前僅投入1千多億元,而壽險有超過半數資金布局海外,如何讓資金留在台灣,為經濟注入活水,是新政府必須認真思考的問題。

保險資金投入公建 為經濟成長注入活水

產險可運用資金僅壽險的20分之1,中華民國產物保險商業同業公會理事長陳燦煌分析,產物保險主要提供一年期的保障型商品,發生意外事故立刻要支付賠款,保費收進來須有足夠的賠款準備,因此資金運用的金額較小,且運用的主要考量為保持「適當的流動性」,資產配置必須有足夠的安全性,最後才考慮收益性。

保險業是集合眾人資金幫助遇到困難的人,具高度社會責任,資金運用應回歸錢怎麼來,應該為社會貢獻什麼?保險事業發展中心董事長曾玉瓊認為,壽險公司在商品設計之初,就承諾給保戶一定利率,資金運用要兼顧收益率、安全性及流動性,而公益性更是不可忽略。

引導保險業資金投資銀髮族照顧機構或建立社區照顧網絡,不但讓保險資金有出路,高齡人口也能獲得妥善照顧,同時為政府解決社會問題。但是目前商業團體設立長照機構被認為與社福團體爭利,有許多關卡仍待突破。

許舒博認為,壽險業經營長照機構,是給民眾多一個選擇,他分享自己親身拜訪醫療機構所設立的長照中心的經驗,「空氣中飄散者幾股濃重的藥味、尿味,老人躺在床上等待照護人員前來擦澡,」這樣的環境,不知道有幾個子女能安心地把父母送進來?

老人安養長照機構必須有更好的品質,「子女願意幫臥床的父母擦澡擦多久?」日本長照機構普遍均有使用洗澡機,降低照顧者的工作負擔,同時提升被照顧者的生活品質。壽險業投入的長照機構,會與社福機構有所區隔,以提高照顧者福祉為出發點,讓子女送得放心、父母住得安心。

壽險保單已經從現金給付跨出一大步,未來保戶身故,可約定提供殯葬服務,也就是遺族不必拿到一筆錢,卻要面對繁瑣的安置遺體、豎靈、入殮、訃告並舉行告別儀式,然後出殯埋葬或火化進塔等程序,當心靈還在傷痛的時候,這些複雜的聯繫、安排,有保險公司幫忙處理。

壽險公司經營長照機構,可以讓長照保險提供實物給付而非現金給付,當保戶失去金錢支配能力,能確保自已獲得妥善的照顧。因為保戶購買現金給付的長照保險或殘扶險,就算受益人必須是被保險人「本人」,當錢進了帳戶,具有支配能力的是被保險人的「家人」,家人可能因為專業知識不足,或認為有其他用途比照顧被保險人更重要,而將這筆錢「挪作他用」。

產險的實物給付經驗,值得壽險借鏡。陳燦煌指出,汽車發生意外事故,產險公司不是支付一筆錢,而是出面把事故解決,再將汽車送到修理廠,甚至提供代步車,保戶並不會感到特別不便。

雖然產險公司沒有深入參與長照議題,但解決少子化、照顧人力不足的問題已經刻不容緩,大家都需要服務,但服務怎麼來?「產險業正在推動的農業保險,就是把過去的補償機制變成保險。」陳燦煌分析,現在的社會體制,需要保險共同建制,而不是從「圖利保險業」的角度防堵各種政策,很多人會問「變成保險後,保費貴不貴?」其實,變成保險以後,保險公司會加強損害防阻,思考如何提升安全,讓事故發生後快速解決,「『恢復』是產險比較在意的。」陳燦煌說。

實物給付、OIU、網路投保
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每年捐助二千萬元 幫特殊團體購買保險

「回饋」是企業的社會責任,媒體最愛揭露「保費收入成長幾%」、「獲利再創新高!」,背著「財團」的原罪,保險公司很少為自己做了什麼廣為宣傳。

陳燦煌表示,保險制度的精神就是在「社會參與」,各家保險公司有各種不同的公益基金會,從藝術、文教,到青少年、老年關懷等,透過基金會深入各鄉鎮,為獨居老人表演、送餐,照顧弱勢,提供獎助學金等,以及配合主管機關推動微型保險,一點點保費,讓弱勢團體有基本保障。保險公司深入參與,默默扮演安定社會的力量。

許舒博指出,保險公司每年捐助二千萬元幫特殊團體買保險,以每張保費300元計算,大約照顧6萬6千個買不到保險或因為風險較高而被加費的家庭,萬一發生事故,至少有50萬元保障。

產壽險公司配合政府推出的微型保險,共承保22萬張保單,總保額約821億元。壽險公會近幾年推動各會員公司員工參與「一日志工」及「捐血活動」,去(2015)年3萬志工共捐血3萬6千多袋。

去年3月成立的「壽險文教基金會」,是第一個由金融機構成立的文教基金會,第一年就針對七個偏遠地區,包括台東、屏東、高雄、南投、雲林、金門、馬祖等縣市,提供500個獎助學金名額。

該基金會更在整體金融產業募集1億2千萬元左右的金融業共同教育基金,分送全國186所大專院校,共2千名學生,每位學生5萬元獎助學金。

「金融產業這幾年獲利不少,也很樂於公益,整體而言,比其他企業更主動積極。」許舒博說。

實物給付、OIU、網路投保
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OIU商機習題待解 難達五十億台幣目標

2016年,保險業能帶給民眾哪些新氣象?陳燦煌表示,金管會同意產險公司經營三年期健康險、傷害險,可以增加產險保戶投保的便利性,不必每年重新要保、核保,也能讓產險資金穩定度高一點,為保戶創造更好的投資效益。

國際保險業務分公司(OIU)開辦至今,已有七家壽險公司賣出OIU保單,市場總保費進帳408.8萬美元、約新台幣1億3,778萬元,距離新台幣50億元目標,還有很大一段差距。許舒博說「現在還有很多陸客到香港排隊買保單,大陸人理財,很多希望布局海外。」但很多人不知道台灣有OIU保單。

「台灣不能派一組人到對岸介紹OIU,只能在台灣介紹。」讓陸客來台有一個行程安排介紹OIU保單,對開拓市場會有相當大的幫助。有些保險公司或經紀人公司已經把場所準備好,但還有一個問題要克服,「銀行局是不是能容許大陸來台灣申辦銀行帳戶,並在一天內完成?」許舒博分析「否則,人都回去,戶頭還沒出來,將來給付怎麼辦?」

「產險與壽險不一樣,產險OIU有特定業務,如東南亞地區或世界各國再保分進,都會以OIU經營,對台灣保險業會多了保費成長管道。」陳燦煌表示「不論來台灣旅遊或到國外投資,只要牽涉到外幣運作,OIU遠比在國內法令規範來得輕鬆。」產險公司今年才開辦OIU,國泰、富邦率先上路,「台灣在產險經營,不管是經驗、專業技術,對東南亞國家來講,是有優勢的,再保分進對OIU有期待。此外,國際性保單,船體險、貨物運送險保單,都可以透過OIU運作。」陳燦煌難掩對產險OIU的期待。

看更多精彩內容詳見本期的現代保險雜誌

  • 現代保險雜誌 2016-02-12
關鍵字: 保險公司產險壽險資金
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