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唯有體質健全 保險業才能邁步向前

唯有體質健全 保險業才能邁步向前
金融監督管理委員會副主委黃天牧(圖片/現代保險提供)

去(二○一五)年開始,台灣保險業特別不平靜,從中信金併購台灣人壽、幸福人壽掏空案、朝陽人壽遭接管、費差損問題,一連串的事件,凸顯出各國保險業當前都面臨監理制度和低利率的困境。 處在多變且競爭激烈的市場,國內保險業者該如何走對下一步?

「站穩腳步!」金融監督管理委員會副主委黃天牧給出一個明確的方向,「唯有落實清償能力和消費者保護,才能應付這瞬息萬變的環境。」

落實清償能力 彰顯保險業穩健價值

黃天牧經常開玩笑說,「買保單,首先要確定保險公司活得跟你一樣久,」雖然只是輕描淡寫的一句話,但背後隱含的是,在愈來愈嚴峻的長壽風險下,主管機關將承擔保險公司永續經營的重責大任,而其中的關鍵就是清償能力。

從擔任保險局長至今已超過十二年,幾乎經歷國內保險史上所有重大接管案件,因此,對保險公司的財務體質特別有感,「主管機關必須要能確保每一家給予執照的保險公司,都要能夠安全、健全,且有效率。」黃天牧篤定的說,在動盪且競爭的市場中,找回保險業穩健經營的價值。

唯有如此,才能放心的遵循市場機制,用最大的彈性開放商品審查制度,把市場活力帶進保險業。

堅守二項原則 嚴格把關消費者權益

除了財務健全外,業務面更是不容忽視的重點,尤其金融科技的革新,市場不斷擴大,龐大商機帶來的將是更多不確定風險,以及潛藏的消費糾紛。

雖然主管機關持續增修消費者權益法令,但黃天牧仍再次強調,所有規定的精神都本於二項原則,第一、讓消費者充分理解自身的風險、以及商品的特性,第二,敦促業務人員本於專業,根據客戶需求規劃適合的商品,而不論金融環境如何變遷,主管機關都會堅守這二項原則。

低利率敲警鐘 調整風險係數度難關

然而,談到保險業體質,還是看得出黃天牧的憂心。低利率衝擊全球保險業,台灣也無法置身事外,五月中旬,安聯人壽出脫八萬張保單,敲響國內低利率衝擊的第一記警鐘,接踵而來的,壽險業吸金光環褪色,去年才剛擺脫的利差損,今年上半年獲利就大幅衰退六成。

點出問題的核心,壽險業資產從十年前的六兆元、暴增到目前的二十一兆元,但淨值卻沒有增加,槓桿比幾達二十倍,獲利也是年年波動極不穩定,除了外在的景氣因素外,某種程度也反映出當前的資本適足率(RBC)的風險係數還有討論的空間。

作為主管機關,有權適度調整係數,協助業者因應突發的系統性風險,事實上,下半年金管會也已啟動全面檢討RBC,修訂新版RBCII。不過,黃天牧提醒,一個好的清償規則,必須具備一致性,否則終究無法反應出真實的問題。

傾聽產業聲音 調整觀念走向大藍海

保險業將面臨的不僅是財業務面的挑戰,還包括氣候變遷加劇釀成巨災,3C產品普及產生的損失,以及Ubike等新型態交通工具造成的意外事故,甚至迫在眉睫的人口結構老化問題等,每一項都為保險業帶來新的危機。

但重要的是,主管機關該如何運用智慧,把每一個危機化為轉機,並塑造商機?黃天牧在此次的論壇上用「傾聽」做了最好的示範,在自由發言的場合中,沒有官架地鼓勵業者表達心聲,透過傾聽,不斷調整觀念上的落差,才能帶領保險業跳脫劇變的市場,走出下一片藍海。

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  • 現代保險雜誌 2016-08-04
關鍵字: 保險業保險黃天牧主管機關機關
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