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5張定期給付保單 長照家庭的守護神

長照成為社會問題,儲蓄、保險的規劃就顯得更加重要,主管機關不只一次鼓勵民眾投保,並規範具長照功能的商品,期許健全的商業保險成為穩定社會的中堅力量。比較所有參加遴選的推薦保單,可發現各家的長照商品都具備基本生活保障,而本次獲選的五張風雲保單,同中求異各有特色,提供保戶不一樣的選擇。

★長期照顧險★

三商美邦人壽安心樂活長期照顧終身保險/長照首年最煎熬 充足一次金紓困

照顧長照人,第一年最為困難!不僅家屬要從頭學習如何照料、使用社會資源,也要額外添購輪椅、輔具等各式器材,尿布、看護墊等消耗品,若更換用床、改裝住家設備,林林總總的開銷數十萬元跑不掉,因此,長照險的一次金能否符合民眾的即時需求,成為評估指標之一。

三商美邦「安心樂活長期照顧終身保險」在醫師確診長照狀態且過免責期後,馬上給付一次金與分期金共計保額四十二倍;在每月給付二萬元照顧金的條件下購買一萬元保額,一次給付可獲四十二萬元,短期內給予足夠的經濟支援,不啻為雪中送炭。

國人長照需求時間推估為七.三年,其中男性六.四年、女性八.二年,長照定期金的給付上限也得拉長,才具保障效果。這張保單每半年給付一次定期金,最高給付三十二次,即十六年,減輕家屬的負擔。其實,全台長照人口比例中,六十五歲以上長者的比例約六成,代表仍有近四成的長照人口是青少年或是家庭經濟支柱。長照險十六年的長期規劃,讓傷重的家庭得以慢慢復原,當年還在襁褓的孩子,十六年後已能做簡單的打工幫忙家計,具保險扶助並使人茁壯的精神。

★長期照顧險★

新光人壽長照久久長期照顧終身保險/申請附診斷證明 一年一回省心力

比較長照三寶,長照險的優勢在於符合「長期照顧狀態」即給付,不問病名、不問致成原因,只要透過巴氏量表、CDR、MMSE……等專業量表評估,由醫師認定生理或認知功能有障礙就可理賠,長照防護較全面。想要月領二萬元的定期金,以三十歲投保二十年期試算,男性月繳二萬元左右;女性因平均年齡及長照推估時間都較長,保費會高出四千~五千元。有失能風險的族群提早為長照布局,一旦事故發生,也不至於陷入生活困境。

然而,長照險給付,最困擾的就是申請時須提供診斷證明書、病歷摘要等相關文件。長照險的定期給付頻率各張保單不同,新光人壽「長照久久長期照顧終身保險」採按月給付,但是,每給付十二次才需繳交證明文件,大大減少申請給付的勞心費力;最高給付一八○次,也讓十五年的長照時光有月月穩定的收入支持。

此外,考量到高齡族的保障缺口,許多保單也陸續放寬承保年齡。以十年繳期而言,此保單延後到七十歲可投保,適合已有多樣保單規劃,想在晚年額外防護長照風險的保戶。

★長期照顧險★

南山人壽美滿人生長期照顧終身保險/殘廢可豁免保費 全殘廢加倍給付

南山人壽「美滿人生長期照顧終身保險」的十年期承保年齡也放寬至七十歲;更為不同的是,此保單豁免保險費的條件除了「符合長期照顧狀態」外,還包含「一~六級殘」。許多人過去從事體力勞動,六級殘中四肢其一關節的損害已嚴重影響到工作能力,短期內休養、轉職極不容易,更別提繳交保費,保單內容擴大豁免保險費的範圍,具體地考量了現實狀況,可為更多經濟陷入困頓的家庭減輕負擔。

不僅一~六級殘可豁免保險費,此保單也提供「全殘廢關懷保險金」、「全殘廢生活扶助保險金」,給付內容與長期照顧一次金、長期照顧分期保險金相差無幾,但有別於「長照狀態」提交專業量表及病歷摘要申請給付,全殘廢兩項保險金在第一次申請時提交殘廢診斷書,往後每年附上可資證明生存的文件即可,同樣金額的給付,申請方式不只一種,讓被保險人可選擇更適合自己的項目。

★殘扶險★

全球人壽安養久久終身健康保險(C型)/全殘一次保險金 可達保額六十倍 殘扶險是長照三寶之一,依照殘廢狀況給付一定比例的照顧金,保費較低,不失為預算有限的民眾一項選擇;而台灣人愛保險,平均人手二張保單,有些人早早就買了壽險、醫療險,在選擇新保單時,多以「補足缺口」為目的。全球人壽「安養久久終身健康保險」回歸保障本質,不給付身故或祝壽金、沒有還本機制是一大特色,也因為少了身故保障,保費得以降低,在一級殘月領二萬元殘扶金的條件下,三十歲保戶繳費二十年期,年繳保費不到九千元,可用較少的預算彌補現有保障的不足。

保費較低,保障內容卻沒有因此打折扣,在定期給付的殘廢生活扶助保險金外,此保單也有相對充沛的一次金:一~十一級殘給付殘廢安養保險金、一~六級殘可再請領殘廢關懷保險金。以保額二萬元為例,一級殘可一次領保額六十倍,相當於一二○萬元,對於事故後遭逢經濟壓力的家庭,無疑是一顆大補丸。

★殘扶險★

合作金庫人壽超優退保險/儲蓄、保障雙功能 滿期保額1.1倍

若想領回滿期金兼顧殘廢保障,合作金庫人壽「超優退保險」就符合需求。主打保障期間多五年,繳費十五年期可保障至二十年;準退休族也可選繳費四年、保障十五年的方案快速架構老後防護網。與同類保單相比,此商品可說是「短小精幹」,生活扶助保險金給付一二○個月(即十年),若因搭乘大眾運輸工具而意外身故,另外給付「大眾運輸身故保險金」,最高達保額二倍,以一級殘每月可領二萬元的條件投保,等於可獲賠四百萬元。須注意的是,生活扶助保險金僅給付非疾病引起的意外傷害事故,整體來看,此保單具意外險的特性,適合已有醫療險、癌症險等保障的族群。

超優退保險在滿期後給付保額一.一倍的保險金,因此,應該將之視為結合儲蓄與保障的商品;其定期險的特色,也較適合想利用保單儲蓄的民眾。承保年齡十五~五十五歲,如同其商品名,看得出市場定位是預備老後生活的準退休族,四十五歲為退休生活布局,二十年後退休,就能自在運用這筆滿期金。

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  • 現代保險雜誌 2017-01-05
關鍵字: 保險給付長照保單照顧
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