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解開年改困境之鑰 聰明規劃老後

解開年改困境之鑰 聰明規劃老後
不同人生階段的保險規劃建議

面對年金改革列車,公教族紛紛動起來修正理財路線,保險專家觀察,年金改革前的公教族買保險多以疾病保障及儲蓄險為主,年改後由於所得替代率降低,會積極計算「我有多少?」「我還差多少?」專款專用地增加退休金。但公教族的投資屬性較保守,一方面性格使然、一方面工作時間很難看盤、下單,投資股票與基金的比例較低。因此,相對穩健、保守的各類退休保障型保險,很適合公教族群。

各人生階段 保險規劃不同 各類型的保險不但能提供人身保障、醫療照護,有些險種更具有投資增值、穩健收益的功能,公教族群可就自身需求妥善安排。此外,保險的規劃不可一成不變,而是要隨著不同的人生階段做安排,更要年年檢視調整。

青年族的起薪不高,可每月投入三千~五千元用長年期儲蓄險或投資型保險強迫存錢,等到未來收入漸豐,可再多開幾個退休金專戶滾利。如果青年們願意冒險,在守住財富的原則下,投保美元保單,除了利率報酬外,也有機會享匯差收益,而利變壽險則以保險公司的宣告利率為保單增值,也很適合性格保守的公教族。

壯年族面臨上有父母奉養,下有子女照顧,壓力大容易因重大疾病而失能,根據公保失能給付數據顯示,失能公教人員有八十二.一%年齡分布在三十五~五十四歲間。因此規劃保單時,經濟支柱的保障要健全,長照三寶、壽險、醫療險不可少。在壯年階段已經該積極為退休收入做準備,可考慮各種年金險、利變還本壽險及養老保險等。

至於即將走入退休的中年族,不建議拿老本冒險投資,穩健獲利的增額壽險及利變型終身還本保險都是不錯的選擇,目前有不少公司針對年改議題,推出彌補退休金缺口的利變還本終身壽險,公教族只要設定未來每月想領的金額,就可反推該投保的年期與該繳的保費等。 若是體況不良,已經被排除在保險之外的公教族,只要手中有閒置資金,不用告知體況,就能補退休金的不足的年金險,活越久領越多,完全可以轉嫁長壽風險。這比起靠定存利息養老,隨時擔心利率下降,又不敢動用本金的方式要強得多。

安心退休靠保險

年金改革不只帶來公教人員的不安,也降低大眾對政府的依賴,「靠自己」的信念會更強!未來民眾對商業醫療險、長照險及為老年退休規劃的保險會越來越關注。但不論如何,謹慎、聰明規劃老後,才是解開年改困境的黃金鑰匙。

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  • 現代保險雜誌 2018-07-09
關鍵字: 現代保險雜誌保險年金改革
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