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美好退休人生即將展開,資產配置完成了嗎?

董事長說故事
美好退休人生即將展開,資產配置完成了嗎?(圖/shutterstock 提供)

林老師與妻子兩人一個月領有近六萬元的退休俸,住在生活機能完整,且環境舒適清幽的民生社區,雖然銀行戶頭的存款不多,但日子過得倒也輕鬆愜意。

林老師長年在高中任教,一生作育英才無數,每天都過著規律而充實的生活,就連退休後也沒例外。清晨陽光穿透青鬱濃密的老樹枝葉,灑落在巷道內的柏油路上,剛享用過太太做的美味早餐,林老師牽起太太的手下樓,一如往常一起出門散步運動,再到市場採買生活所需。

漫步在民生社區靜謐的巷弄,夫妻倆有一句沒一句地聊著,聊到一雙子女雖然工作繁忙,無暇陪伴父母,但各有發展歸宿,讓父母感到放心。林先生看著身邊結褵四十載的妻子,覺得此刻人生如此圓滿,心中著實別無所求。

一日,夫妻倆清晨散步後,順道去了附近老朋友家拜訪,因為聽說老朋友把房子賣了,正準備要搬家。剛進門,林老師開口就問:「陳兄,住得好好的,怎麼突然要賣房子搬家呢?這附近的居住條件那麼好,最適合我們了,哪裡還有更好的選擇?你遇到什麼困難嗎?大家都幾十年老朋友了,如果不嫌棄,儘管說出來,只要我能幫上忙的,一定盡力而為。」

陳先生一邊感動地謝謝林老師的好意,一邊趕緊解釋:「不是的,一切都好,請放心。只是我現在孤家寡人一個,子女也不在身邊,每件事都得親力親為,更深刻了解防患未然的重要。我們都快七十歲了,身體雖然也還硬朗,生活瑣事都可以自己來,但再過幾年呢?我沒什麼存款,就單靠月退俸在過日子,將來更老了,可能需要請人照顧;萬一病了,還有一大筆醫藥費要付,我想到就頭皮發麻。」陳先生又說:「不如趁現在我的老房子還有價值,落袋為安,為將來做些準備。何況現在的我要爬上三樓已經略感吃力,房子老了又東壞西壞的,反而成為生活上的負擔。我左思右想,與其要換新房子,不如搬去服務周全的中高齡專用住宅,生活上也好有個照應。」

林老師伉儷聽到原來是陳先生防患未然的安排,也就放心了。

回家路上,走在車水馬龍的民生東路四段,林老師心中反覆思量,索性拉著太太到路旁的小公園坐下,他開口說:「我們也是靠月退俸在過日子,銀行一樣沒什麼錢,唯一的資產除了一雙子女,也就只有這間房子了。會不會有一天我們其中一個先倒下,終究是要拖累兩個孩子呢?」夫妻倆抬起頭,看著路上一整排老榕樹,心中不斷想著陳先生剛剛的一席話。

這個案例提出了一種值得中高齡者參考的資產配置方式。故事中,陳先生盤點自己數十年努力所積累的資產,再根據實際生活需求重新配置,為老後人生尋找適合自己的最佳方案。

許多財經專家試圖預估退休後所需的養老資金,報章雜誌上也常看到加計通貨膨脹率之後出現的天文數字,無論是兩千萬還是三千萬,對於許多將退休者而言,都是遙不可及的目標。

曾經有一位搬進中高齡專用住宅的長輩分享她的理財觀,她說:「年輕的時候賺錢不多,勉強買了一個小房子,全家擠在一起;進入中年,職位升高,收入增加,有能力就換了大房子;年紀再大,面對子女離巢,自己又要籌措退休金,我索性把房子賣了來這裡過好生活。這樣不只自己安心,子女們也放心。將來如果還有餘,就平均分給三個孩子,而且現金很好分,可以免除處理家產的問題。」關於老後的資產配置,事實上有很多種選擇,只要觀念轉個彎,退休的路就會無限寬。

根據主計總處最新調查,二○一七年台灣的住宅自有率為八十四•八%,多數人都擁有至少一間屬於自己的房子。再以案例主角所在的台北市來看,平均屋齡是三十三年,且三十年以上屋齡的住宅占了六十%以上;二○一七年的最新資料,台北市四十年以上老屋占比更是超過二十九%。也就是說,如果你也像案例中的主角一樣,擁有一間位在台北市區的房子,目前它有很大的比例是處於老卻又有價值的狀態。

再來看看人口結構,二○一八年三月底,台灣已經進入高齡社會,每七個人中就有一位是六十五歲以上的長者。加諸近年台灣的生育率幾乎在全球敬陪末座,根據內政部戶政司統計,每年新生兒人數僅在二十萬上下徘徊,二○一七年台灣總生育率僅一•一二五,全球排名第三低,人口高齡化問題飛快地惡化。八年後的台灣就會成為超高齡社會,每五個人中就會有一位是六十五歲以上的長者。

從供需的角度分析,長期來看,房價必定因為需求的減少而下降。殷鑑不遠,這樣的狀況已經在鄰國日本得到印證。故事中的陳先生與多數台灣人一樣,擁有一間屬於自己的房子,但他不想固守老窩,而是趁著房屋的價值還在,捨去對他而言不再適用、日漸造成生活問題的房子,並且進一步靠它創造新價值,利用售屋所獲取的寬裕資金去規劃退休生活,例如選擇到提供服務的中高齡專用社區居住。不但不用擔心財務的變數,子女也因為父母得到完善照顧而安心,如此豈非兩全其美?

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  • 董事長說故事 2018-10-29
關鍵字: 房子生活老師自己退休
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